中证报中证网讯（记者 石诗语）近日，江南农村商业银行发布的2025年三季度信息披露报告显示，截至2025年9月末，在合并口径下该行资产总额6165.10亿元，负债总额5658.23亿元，所有者权益506.88亿元，利润总额49.22亿元。
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江南农商行相关负责人在记者采访中用江南春色来形容目前银行业所面临的周期性挑战。他表示：“江南的春色，总在寒暖交织中悄然萌发，于静水流深处积蓄奔涌之势。当前，银行业同样面临周期调整与结构重塑的挑战，但正如春江水暖的讯息终将遍染江岸，江南农商行在转型阵痛中锚定战略、优化布局，正以扎实的调整与创新为未来注入可持续增长的动能。”
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该负责人告诉记者：“银行业增值税政策趋紧等因素，导致该行近期业绩阶段性承压。”具体来看，一方面，增值税政策趋紧预计造成江南农商行全年营收减少约3亿元；另一方面，紧跟监管导向，该行主动压降非标资产规模，预计全年相关收入减少约5亿元。与此同时，贷款利率下降速率陡峭与存款利率下降缓坡“剪刀差”持续显现：截至10月末，该行贷款收益率同比下降0.61个百分点，存款付息率同比下降0.35个百分点，收益端下降幅度超出付息端0.26个百分点，存贷利差持续收窄；贷款利息收入同比下降11.38%，存款利息支出同比下降7.96%，贷款利息收入降幅高出存款利息支出降幅3.42个百分点，存贷款营收同比减少约7亿元。
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这些数据背后，既是外部环境的直观反映，更是该行主动响应政策、优化资产结构的必然过程。
记者了解到，在传统息差收窄的行业共性挑战下，江南农商行并未止步于应对压力，而是以“结构调整+动能培育”双轮驱动，开辟增长新路径。
该行以小微金融与存款结构优化重塑主业根基。“我们将践行‘做小做散’战略作为全行发展第一要务，复设小微贷款专营事业部，创建‘江南小微无微不至’特色品牌，深耕本地客群，持续下沉经营重心深入触达小散、长尾客户。”上述江南农商行相关负责人表示。截至今年三季度末，小微贷款专营事业部已投放贷款超25亿元，实现贷款利息收入6000余万元；此外，该行还通过推动零售客户经理队伍改革打造人才梯队、由小微客户经理挂片承包乡镇地区支行加快零售贷款投放等多元举措，不断开拓小微金融市场，目前，该行涉农及小微企业贷款余额2974亿元，占贷款总量3/4以上；1000万元（含）以下小额贷款突破1000亿元，占贷款总量1/4以上。
除了在资产端加力发展小微金融争创效益之外，江南农商行还同步深化存款结构调控，通过“限量+调价”双重策略，降低存款付息成本。“限量方面，我行加强三年期及以上存款发行额度管控，每月发行额度原则上不超过到期量的50%；调价方面，分层分类下调各期限存款产品发行利率，重点下调三年期存款利率。”上述江南农商行相关负责人介绍。截至今年三季度末，该行“三转二”“三转一”储蓄存款转化率达42%，新发生三年期存款占比同比下降16.7个百分点，三年期以上存款占比的显著下降，让负债端成本管控初见成效。同时，该行还将差异化定价机制逐步向金额、客群、渠道等多维度扩展覆盖，推动存款付息成本持续下行。
江南农商行以资金业务与衍生工具拓展非息空间。据介绍，该行于2024年末前瞻性适度配置债券资产，于2025年前三季度实现交易利得同比增长35%。此外，该行衍生品业务展现出较强增长势能，2025年前三季度衍生品业务账面损益同比增长78%，其中，利率类、外汇类衍生品业绩表现亮眼，尤其是外汇类衍生品对盈利贡献度较大。总体来看，非传统业务正成为该行平滑营收波动的重要支撑。
此外，江南农商行以金租业务打造跨周期增长极。截至今年三季度末，该行子公司江南金融租赁股份有限公司租赁资产规模359亿元，较年初增加21亿元、增幅6%，且该金租子公司前三季度实现的营收与净利润同比增幅均超18%，正成为集团业绩的稳定锚与增长引擎。
“当前，税率、非标与利差等影响虽仍在消化，但我行通过小微深耕、负债管理、资金业务创新与子公司协同，已逐步构筑起多元驱动的收入体系。随着业务结构调整逐步到位、细分领域动能持续释放以及风险管理水平的稳步提高，我行将以更轻盈的身姿、更稳健的步调，迎向广阔未来。”上述江南农商行相关负责人展望道。
